O cenário das apostas online mudou drasticamente no cenário nacional, gerando debates intensos sobre economia e bem-estar social. Plataformas de apostas de quota fixa operam de forma legalizada no país após processos recentes de regulamentação que visavam tributar e organizar o setor. 

Contudo, essa facilidade de acesso disparou um sinal de alerta vermelho nas finanças das famílias e o crescimento alarmante de endividamento por bets preocupa especialistas. 

Um levantamento da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) aponta que os gastos com essas plataformas superaram a marca de 30 bilhões de reais por mês entre janeiro de 2023 e março de 2026, drenando recursos que antes movimentavam o comércio varejista tradicional. 

Como consequência direta dessa mudança de comportamento, o impacto severo do endividamento por bets se consolidou como uma das principais causas de restrição de crédito atuais.

A COCRED lembra que Bets não são investimentos de risco, mas jogos de azar, no qual habilidades e conhecimento pouco fazem pelo retorno dos valores ao usuário. Entenda o cenário.

Red Flags dos Jogos

Em setembro de 2024, o Banco Central publicou uma análise técnica pioneira que mapeou o volume financeiro transacionado via Pix e traçou o perfil demográfico e de renda dos usuários, gerando grande repercussão sobre o comprometimento de rendas de subsistência. 

De acordo com o documento, até agosto daquele ano, o volume financeiro transacionado pelos bets ficou entre R$ 18 bilhões e R$ 21 bilhões por mês, com retenção de cerca de 15% do montante pelas plataformas. O montante é absurdamente maior do que o das loterias tradicionais (que registram média de R$ 1,9 bilhão por mês).

A estimativa é de que cerca de 24 milhões de pessoas físicas fizeram pelo menos um Pix para empresas de apostas no período analisado, sendo a maior concentração de apostadores na faixa dos 20 a 30 anos.

No entanto, o valor gasto cresce drasticamente com a idade: enquanto os mais jovens gastam em média R$ 100/mês, a população com mais de 60 anos ultrapassa a média de R$ 3.000/mês em transferências.

Além disso, só em agosto, 5 milhões de beneficiários do Bolsa Família enviaram um total de R$ 3 bilhões para as bets via Pix, sendo que destes, 70% eram chefes de família, titulares do benefício e gastaram ao menos R$ 100.

O tamanho do negócio alertou a fiscalização para empresas que operavam com nomes fantasia que não batiam com a razão social e até mesmo atuando com CNAEs (classificações de atividade econômica) genéricos ou incorretos para mascarar a atividade principal do mercado de jogos de azar. 

Prejuízo no varejo cotidiano

A estimativa da CNC é de que a inadimplência do consumidor causada pelas bets retirou R$ 143 bilhões do comércio varejista entre janeiro de 2023 e março de 2026. O montante é equivalente ao volume de vendas nos períodos de Natal de 2024 e 2025 juntos.

O estudo da confederação indica ainda que as apostas online já levaram mais de 270 mil famílias brasileiras a uma situação de inadimplência severa, com atrasos superiores a 90 dias das contas e impacto na liberação de crédito. É dinheiro convertido em apostas que deixa de ir para o pagamento de despesas básicas de habitação, saúde e alimentação.

O panorama legal e riscos à saúde mental

Muitos cidadãos se perguntam se esses jogos eletrônicos estão totalmente liberados em território nacional, uma vez que cassinos e bingos foram limitados no passado no país. 

Na atualidade, a situação é regulamentada pela chamada “Lei das Bets” (Lei 14.790/2023), voltada a apostas de quota fixa, como as esportivas e jogos online. Nesse contexto, as empresas operam mediante autorização oficial do Ministério da Fazenda, estabelecendo o pagamento de impostos por empresas e apostadores e proibindo a participação de menores de 18 anos.

A legislação prevê ainda taxação de 15% sobre ganhos líquidos dos apostadores que excedem a primeira faixa da tabela do Imposto de Renda. Também é preciso ter uma licença para operar – sites irregulares sofrem bloqueio via Anatel. Pelas regras de publicidade, as operadoras são proibidas de sugerir sucesso garantido que induza o apostador ao erro ou promova o jogo como forma de renda alternativa.

A Lei obriga as empresas também a adotarem políticas de prevenção à lavagem de dinheiro, promoção do jogo responsável e identificação rigorosa dos clientes (KYC), além de coibir a manipulação de resultados – o setor é fiscalizado e monitorado pela Secretaria de Prêmios e Apostas (SPA), órgão vinculado ao Ministério da Fazenda. 

A fiscalização rigorosa de publicidade e a restrição de uso de cartões de crédito para apostas enfrentam, porém, grandes desafios práticos. Mesmo estruturado legalmente, o mercado tem visto subir a percepção pública de riscos à saúde mental por dependência. 

Mais de 574 mil pessoas já recorreram à Plataforma Centralizada de Autoexclusão, ferramenta lançada pelo governo federal em dezembro de 2025. O cadastro permite o bloqueio voluntário e simultâneo do CPF em todas as casas de apostas autorizadas no país em uma única solicitação.

Dos registrados, 207 mil usuários (41%) apontaram a perda de controle sobre o jogo e os impactos na saúde mental como principal motivo para a autoexclusão. 

Alerta e apoio COCRED

A relação com o dinheiro exige disciplina e o reconhecimento de que os jogos eletrônicos de azar nunca devem ser encarados como fonte de renda ou investimento. O primeiro passo para blindar o patrimônio é estabelecer um teto rígido e inegociável para gastos com lazer e entretenimento. 

Se o cooperado perceber que os aportes nessas ferramentas estão gerando dívidas ou atrasos em contas básicas, é hora de interromper o uso imediatamente. 

O diálogo aberto dentro do lar também se mostra fundamental para identificar sinais de dependência financeira antes que a situação se torne incontrolável.

A saúde financeira coletiva fortalece a comunidade e evita o ciclo vicioso do endividamento que destrói o patrimônio acumulado por gerações.

A COCRED disponibiliza ferramentas e consultorias personalizadas para que cada cooperado consiga reestruturar suas contas de forma saudável e sustentável. Procure a agência mais próxima de você. 

Se você quer entender melhor como investir para ter estabilidade financeira, leia também: Reserva de emergência: o passo a passo para sua segurança.